Steeds meer banken draaien de kraan dichter voor wie een aflossingsvrije hypotheek wil. Na Rabobank scherpt nu ook ASN Bank de regels aan. Niet omdat banken mensen willen dwarszitten, maar omdat toezichthouders al langer waarschuwen: deze hypotheekvorm kan later voor flinke financiële stress zorgen, bij klanten én bij banken.
Het idee is op papier verleidelijk simpel. Je betaalt jaren alleen rente, waardoor je maandlasten lager blijven. De lening zelf laat je met rust tot het einde van de looptijd, vaak na dertig jaar. Alleen: dan staat de hele schuld nog open. En precies dát moment blijkt voor veel huiseigenaren een lastige horde.
Wat is een aflossingsvrije hypotheek precies
Bij een aflossingsvrije hypotheek betaal je gedurende de looptijd alleen rente. Je lost dus niets af op het geleende bedrag. Dat maakt deze vorm populair bij mensen die hun maandlasten zo laag mogelijk willen houden, bijvoorbeeld om meer financiële ruimte te hebben.
Maar die lagere lasten hebben een keerzijde. Aan het einde van de looptijd moet de volledige hypotheeksom in één keer worden terugbetaald. Dat kan met spaargeld, beleggingen of door verkoop van de woning. En daar zit meteen het risico.
Waarom dit nu opeens strenger wordt
De Nederlandsche Bank (DNB), de Europese Centrale Bank (ECB) en de Autoriteit Financiële Markten (AFM) trokken eerder aan de bel. Zij zien aflossingsvrije hypotheken als extra kwetsbaar, omdat er geen automatische daling van de schuld plaatsvindt.
Als woningprijzen dalen of als iemand later minder inkomen heeft, kan de aflossing aan het einde lastig worden. Voor banken betekent het een grotere kans dat er problemen ontstaan bij terugbetaling. En dat raakt uiteindelijk ook hun financiële buffers.
Wat Rabobank en ASN Bank nu precies veranderen
Rabobank verlaagde in januari het maximale aflossingsvrije deel van 50% naar 30% van de woningwaarde. ASN Bank volgt die lijn nu ook: wie een nieuwe hypotheek afsluit of de hypotheek aanpast, kan een kleiner deel aflossingsvrij lenen.
ASN Bank hanteert dus eveneens 30% als grens. Daarmee wordt het voor kopers en doorstromers lastiger om een groot stuk van hun financiering aflossingsvrij te houden. Het doel: voorkomen dat mensen later met een enorme, onbetaalbare eindafrekening zitten.
Volgens ASN nemen de risico’s te vaak toe
Woordvoerder Martijn Pols van ASN Bank wijst op een belangrijk punt: in het verleden had de bank relatief veel klanten met een volledig aflossingsvrije hypotheek. Dat vergroot de kans dat iemand aan het einde van de looptijd met een restschuld blijft zitten.
Toezichthouders kijken ook naar de risico’s voor de bankbalans. Een hypotheek waar jarenlang niet op wordt afgelost, blijft als schuld even groot. Als er dan iets tegenzit bij de klant, is de klap vaak groter dan bij hypotheekvormen met aflossing.
Waarom deze hypotheek sowieso al minder populair werd
Naast de strictere houding van banken is er nog een praktische reden waarom aflossingsvrij minder wordt gekozen: het fiscale voordeel is kleiner geworden. Tot 2013 was de hypotheekrente bij deze vorm vaak aftrekbaar, wat het extra aantrekkelijk maakte.
Voor nieuwe hypotheken geldt: renteaftrek krijg je alleen nog als je daadwerkelijk aflost, bijvoorbeeld via een annuïteiten- of lineaire hypotheek. Daardoor is het aantal nieuwe volledig aflossingsvrije hypotheken de afgelopen jaren al stevig gedaald.
Wat betekent dit voor bestaande klanten
Wie al een aflossingsvrije hypotheek heeft bij ASN Bank, hoeft niet bang te zijn dat er ineens iets wordt aangepast. Bestaande klanten worden niet verplicht om tussentijds extra af te lossen. De afspraken blijven in principe zoals ze zijn gemaakt.
De nieuwe regels spelen vooral bij veranderingen: als je verhuist, je hypotheek verhoogt of een nieuwe lening afsluit, wordt opnieuw gekeken naar de mogelijkheden. Daarbij telt de persoonlijke situatie mee, zoals inkomen, woningwaarde en toekomstplannen.
Een belangrijk verschil tussen ASN en Rabobank
Opvallend: hoewel beide banken het percentage van 30% hanteren, legt Rabobank óók een absoluut maximum op. Daar mag het aflossingsvrije deel niet boven de 150.000 euro uitkomen, ook niet als 30% van de woningwaarde hoger zou zijn.
ASN Bank doet dat niet. Daar geldt alleen de grens van 30% en dus geen vaste bovengrens in euro’s. In de praktijk kan dat verschil uitmaken bij duurdere woningen, waar 30% al snel richting een flink bedrag gaat.
Wat betekent dit voor huizenbezitters en kopers
Voor veel mensen wordt het simpelweg lastiger om de maandlasten kunstmatig laag te houden met een groot aflossingsvrij deel. Dat kan invloed hebben op hoeveel je maximaal kunt of wilt lenen, zeker nu woonlasten en levensonderhoud al hoog zijn.
Tegelijk is het ook een soort bescherming tegen later gedoe. Wie wél aflost, bouwt vermogen op in de woning en houdt aan het einde minder schuld over. Dat geeft rust, zeker rond pensioenleeftijd wanneer inkomsten vaak dalen.
Waar je op moet letten als je toch aflossingsvrij overweegt
Een aflossingsvrij deel kan nog steeds passen, bijvoorbeeld als je voldoende spaargeld hebt, een goed pensioen verwacht of bewust flexibiliteit zoekt. Maar het werkt pas echt als je een plan hebt voor de aflossing aan het einde van de rit.
Denk daarbij niet alleen aan ‘dan verkoop ik het huis wel’. De woningmarkt kan veranderen, je gezondheid kan anders lopen, en regels kunnen strenger worden. Laat daarom goed doorrekenen wat er gebeurt bij lagere woningwaarde of lager inkomen.
De bredere trend: voorzichtigheid in hypotheekland
Dat meerdere banken tegelijk aanscherpen, laat zien dat de toon in hypotheekland is veranderd. Na jaren waarin lenen goedkoop was en huizenprijzen stegen, is de focus nu vaker: wat als het tegenzit? Toezichthouders sturen daar stevig op.
Voor consumenten is de boodschap vooral: lagere maandlasten nu kunnen hogere zorgen later betekenen. Wil je hierover meepraten of jouw ervaring delen met aflossingsvrij, aflossen of overstappen? Laat een reactie achter op onze social media.
Bron: metronieuws.nl
